نحوه مدیریت امور مالی

مدیریت و درک امورمالی کاری سخت و دشوار است، مخصوصاً اگر تازه این کار را شروع کرده باشید. باید بدانید که چگونه دارایی خود را مدیریت کنید، چگونه از پس پرداخت بدهی‌ها بربیایید و چه زمانی و در کجا سرمایه‌گذاری کنید. با دنبال کردن مواردی که به شما معرفی می‌کنیم، پس‌انداز برای شرایط اضطراری و بازنشستگی و بیمه، می‌توانید امور مالی خود را به‌خوبی مدیریت کرده و تصمیمات بهتری اخذ کنید.

روش اول: چگونه بودجه ایجاد کنیم

1. صورت‌حساب‌های مالی خود را گردآوری کنید. یکی از مهم‌ترین جوانب مدیریت مالی برآورد بودجه است. داشتن بودجه مشخص به شما کمک می‌کند تا بدانید هرماه چقدر می‌توانید خرج کنید و سقف مخارج شما چقدر باشد. برای شروع تمام اطلاعات موردنیاز، شامل صورت‌حساب‌های بانکی، چک‌های پرداختی، قبض کارت‌های اعتباری، قبوض ساختمان، را گردآوری کنید.

• بسیاری از افراد بودجه ماهانه خود را مشخص می‌کنند تا بدانند در آن ماه چقدر خرج کرده و چقدر پس‌انداز می‌کنند. هرچقدر جزئیات بیشتری را مشخص کنید، بودجه‌تان دقیق‌تر خواهد بود.
  

  

2. درآمد ماهانه خود را ثبت کنید. پس از گردآوری اطلاعات مالی خود، تمام منابع درآمدی خود را جداسازی کنید. میزان درآمد ماهانه خود را مشخص کنید. فراموش نکنید که تمام منابع فرعی درآمد را نیز ثبت کنید.

• اگر درآمد ماهانه شما در هر ماه متفاوت است، بهتر است که میانگین درآمد شش ماه اخیر خود را به دست آورید.
  

  

3. مخارج ماهانه ثابت خود را یادداشت کنید. سپس باید مخارج خود را بررسی کنید و آن دسته را که هرماه ثابت هستند و تغییر نمی‌کنند را ثبت کنید.

• مواردی مانند بهای اجاره، قبوض کارت اعتباری، هزینه خودرو، و قبوض آب، برق و گاز، جز هزینه‌های ثابت هستند.
  

  

4. مخارج متغیر ماهانه را ثبت کنید. همچنین باید مخارج متغیر ماهانه خود را، که در هرماه تغییر می‌کنند، نیز ثبت کنید. این هزینه‌ها چندان ضروری نیستند و می‌توانید بر اساس بودجه خود آن‌ها را تغییر دهید.

• هزینه‌های خوراک، گازوئیل، شهریه باشگاه و خوردن غذا در بیرون، جز هزینه‌های متغیر هستند.
  

  

5. درآمد و مخارج ماهانه را جمع کنید. زمانی که مخارج ثابت و متغیر خود را ثبت کردید، هرکدام از آن‌ها را جداگانه جمع ببندید. مطمئناً هدفتان این است که میزان درآمد شما از مخارجتان بیشتر باشد. در این صورت می‌توانید باقی‌مانده درآمد خود را در زمینه موردعلاقه‌تان مصرف کنید. اگر مخارج از درآمدتان بیشتر باشد، باید هزینه‌های غیرضروری را حذف کنید.
   

   

6. مخارج متغیر خود را به‌گونه‌ای تغییر دهید تا به هدفتان برسید. اگر بودجه‌تان نشان می‌دهد که میزان مخارج شما از درآمدتان بیشتر است، در آن صورت باید مخارج غیرضروری را حذف کنید.

• برای مثال، اگر چهار شب در هفته را در بیرون از منزل غذا می‌خورید، باید آن را به دو شب در هفته کاهش دهید. در این صورت مقداری پول برایتان می‌ماند تا هزینه‌هایی مانند وام دانشگاه یا بدهی بانک را پرداخت کنید.
• همچنین ممکن است ماهانه مبلغی از درآمد شما به دیرکرد قبوض یا بدهی‌ها اختصاص یابد. اگر چنین است سعی کنید ماهانه درآمدتان را به‌موقع پرداخت کنید تا چنین هزینه‌هایی به وجود نیاید.
• همچنین به‌جای خرج کردن کمتر می‌توانید درآمد خود را افزایش دهید. برای افزایش درآمد ماهانه خود می‌توانید ساعت کار خود را افزایش دهید و یا اینکه یک شغل دوم انتخاب کنید.
  

  

7. هرماه بودجه خود را بررسی کنید. در پایان هرماه مخارج ماه گذشته خود را محاسبه کنید. آیا متناسب با بودجه خود پیش رفته‌اید؟ اگر نه، در کدام مخارج زیاده‌روی کرده‌اید؟ توجه کردن به مخارج غیرضروری باعث می‌شود بدانید که در کجا زیاده‌روی کرده‌اید و آن هزینه‌ها را حذف کنید. درصورتی‌که مخارجتان متناسب باشد، به رعایت آن تشویق می‌شوید. زیرا دیدن این مسئله که کمتر غذا خوردن در بیرون از منزل باعث می‌شود مخارج کمتری داشته باشید، می‌تواند انگیزه شما را افزایش دهد.

روش دوم: بدهی‌ها را پرداخت کنیم

1. ماهانه کمی بیش از حداقل مبلغ را پرداخت کنیم. حتی رعایت دقیق بودجه باعث نمی‌شود از پرداخت بدهی‌ها خودداری کنیم. برای خرید خانه، خودرو و خریدهای بزرگ دیگر، گاهی مجبور می‌شویم وام بگیریم. علاوه براین، خریدهای کارت اعتباری هم بدهی‌های سنگینی به وجود می‌آورد. یکی از موارد مهم مدیریت مالی این است که در اولین فرصت این بدهی‌ها را پرداخت کنید. اولین گام این است که ماهانه کمی بیش از حداقل میزان لازم را پرداخت کنیم.

• برای مثال، فرض کنید حداقل میزان بدهی ماهانه شما برای وام خودرو 50 دلار است. پرداخت ماهانه 60 دلار باعث می‌شود سریع‌تر و در بازه زمانی کوتاه‌تری بدهی وام خود را به اتمام برسانید. هرچقدر میزان بیشتری پرداخت کنید بهتر است.
  

  

2. اگر کارت اعتباری شما نرخ بهره سالانه بالایی دارد آن را تغییر دهید. اگر کارت اعتباری شما نرخ بهره سالانه بالایی دارد بهتر است آن را با کارت‌های اعتباری کم‌بهره یا بی‌بهره عوض کنید. در این صورت کل درآمد شما به دارایی کارت شما اختصاص می‌یابد نه به بهره آن.

• پیش از هر اقدامی اطلاعات لازم را به دست آورید. بیشتر کارت‌ها هزینه تعویض دریافت می‌کنند (برای مثال، 3% از موجودی) و تنها برای مدت محدودی نرخ بهره آن‌ها صفر است (برای مثال، 12 تا 18 ماه). بنابراین پیش از تعویض کارت خود اطلاعات و مقررات آن را بخوانید تا انتخاب خوبی داشته باشید.
  

  

3. میزان بدهی هر کارت اعتباری را محاسبه کنید. اگر چندین کارت اعتباری دارید، بدهی هرکدام را به‌صورت جداگانه بررسی کنید. می‌توانید به دو صورت این اطلاعات را بررسی کنید:

• برخی اعتقاد دارند بهتر است از کارتی شروع کنید که بدهی کمتری دارد، زیرا پرداخت آن بدهی کم شما را تشویق می‌کند تا باقی بدهی‌ها را نیز پرداخت کنید.
• اما برخی دیگر معتقدند که بهتر است در ابتدا از بهره‌های سنگین‌تر شروع نمود و آن‌ها را پرداخت کرد. در این صورت بهتر است که این بدهی‌ها را ماهانه کمی بیشتر از حداقل پرداخت نمود و بهره‌ای سبک‌تر را به همان صورت حداقل ماهانه پرداخت کرد.
• درصورت امکان، شاید بهترین راه‌حل این باشد که تمام بدهی‌ها را کمی بیش از حداقل پرداخت نمود.
  

  

4. بودجه مازاد را به پرداخت بدهی‌ها اختصاص دهید. زمانی که بودجه ماهانه خود را مشخص نمودید، می‌توانید بودجه مازاد خود را به پرداخت بدهی‌ها اختصاص دهید. شاید وسوسه شوید که این پول را برای خوردن نهار یا خرید یک وسیله جدید صرف کنید، اما یادتان باشد که اهداف بلندمدت مهم‌تر هستند. در بلندمدت خلاص شدن از شر بدهی‌ها بیشتر خوشحالتان می‌کند، تا خوردن نهار در یک رستوران شیک.
   

   

5. بدهی‌های خود را جمع کنید. اگر بدهی‌های زیادی دارید، شامل بدهی کارت اعتباری، وام دانشجویی، وام بانکی، وام خودرو، یا هر نوع وام دیگر، بهتر است تمام آن‌ها را باهم جمع کنید، در آن صورت مدیریت آن‌ها آسان‌تر خواهد شد. زیرا این‌گونه وام‌ها معمولاً نرخ بهره کمتری دارند و ماهانه بودجه کمتری را به آن‌ها اختصاص می‌دهید.

• باوجوداینکه ادغام بدهی‌ها مدیریت آن‌ها را تسهیل می‌کند، اما باعث می‌شود ماهانه مبلغ بیشتری پرداخت نموده و مدت‌زمان آن بیشتر طول بکشد.
• اگر امتیاز حساب شما پایین باشد، در آن صورت ممکن است برای ادغام آن‌ها به یک ضامن نیاز داشته باشید.
• همچنین می‌توانید تمام کارت‌های اعتباری خود را به یک کارت بدون بهره تبدیل نموده و بدهی آن‌ها را ادغام کنید. اگر بتوانید بدهی خود را در مدت‌زمان 12 تا 18 ماه پرداخت کنید، این گزینه می‌تواند بسیار مناسب باشد. اما اگر نمی‌توانید در این بازه زمانی آن را پرداخت کنید، این گزینه ممکن است چندان مناسب نباشد، زیرا حساب‌های بدون بهره فقط در مدت‌زمان 12 تا 18 ماه مناسب است.
  

  

6. وام‌های خود را حسابرسی کنید. اگر از زمان دریافت وام تابه‌حال وضعیت مالی‌تان بهبودیافته است، در آن صورت بهتر است حساب‌های وام خود را حسابرسی کنید. در این صورت می‌توانید بدهی خود را در مدت‌زمان کوتاه‌تری پرداخت کنید. همچنین با توجه به شرایط مالی خود حتی ممکن است بتوانید نوع بدهی خود را به بدهی کم‌بهره تبدیل کنید.
   

   

7. شیوه بازپرداخت را انتخاب کنید. بهترین شیوه پرداخت وام‌های دولتی نوع بازپرداخت است. به این صورت که ماهانه میزان مشخصی را برای مثال در مدت‌زمان ده سال پرداخت کنید. اگر نتوانید از عهده این بازپرداخت بربیایید، سیستم دولتی دو راه پیش روی شما قرار می‌دهد.

• راه اول این است که در مدت‌زمان 20 تا 25 سال بخشی از درآمد شما به پرداخت وام اختصاص می‌یابد. مابقی هم بخشیده می‌شود.
• راه دوم شامل انواع بازپرداخت استاندارد، درج و بازپرداخت گسترده است. روش بازپرداخت استاندارد بهترین گزینه است، البته اگر از پس پرداخت آن بربیایید. در غیر این صورت بازپرداخت گسترده و مدرج هم می‌تواند روش‌های خوبی باشد. بازپرداخت مدرج از مقادیر کم آغازشده و به‌تدریج افزایش می‌یابد. اگر در سال‌های آینده درآمدتان افزایش می‌یابد، این روش می‌تواند روش خوبی باشد. روش گسترده می‌تواند 25 سال طول بکشد، به این صورت که هرماه مبلغ کمی پرداخت کنید اما سود آن به‌تدریج افزایش یابد.

روش سوم: پس‌انداز برای مواقع ضروری و بازنشستگی

1. حساب بانکی بازکنید. شاید حوصله نداشته باشید که هرماه مبلغ مشخصی را در حساب بانکی خود پس‌انداز کنید، اما این کار می‌تواند آینده شما را تضمین کند. بهتر است یک حساب بانکی باز کنید و هرماه مبلغ مشخصی را به آن واریز کنید.

• برای مثال، یک حساب بانکی باز کنید تا به‌صورت خودکار هرماه 50 دلار از حساب‌جاری‌تان به آن واریز شود.
• یا اگر حقوقتان به‌طور مستقیم به‌حساب بانکی‌تان واریز می‌شود، می‌توانید بخشی از آن را به حساب پس‌انداز خود منتقل کنید. بیشتر متخصصان معتقدند که بهتر است هرماه 10 تا 20 درصد درآمدتان به‌ حساب پس‌اندازتان منتقل شود.
  

  

2. برای دوران بازنشستگی خود یک برنامه مشخص ترتیب دهید. برای اینکه مطمئن باشید در دوران بازنشستگی زندگی راحتی خواهید داشت، باید هرچه زودتر برای آن دوران برنامه‌ریزی کنید. میزان درآمد پس اندازشده برای این دوران به عوامل مختلفی بستگی دارد، مانند زمان شروع پس‌انداز، میزان پس‌انداز، و اینکه آیا حقوق بازنشستگی دریافت می‌کنید یا خیر.

• برخی از شرکت‌ها بیمه بازنشستگی ارائه می‌دهند، اگر محل کار شما چنین امکاناتی ارائه می‌دهد بهتر است در آن‌ها مشارکت نموده و از آن‌ها استفاده کنید.
• اگر شغلتان آزاد است و یا محل کار شما چنین امکاناتی ارائه نمی‌دهد در این صورت می‌توانید از شرکت‌های بیمه و بانک کمک بگیرید.
• می‌توانید با یک متخصص صحبت کنید تا بدانید که هرماه باید چه مبلغی را پس‌انداز کنید.
  

  

3. برای موارد اضطراری یک بودجه جداگانه اختصاص دهید. علاوه بر پس‌انداز دوران بازنشستگی باید برای موارد اضطراری، مانند از دست دادن شغل، تعمیر خودرو، و هزینه‌های پزشکی پیش‌بینی‌نشده، هم بودجه جداگانه‌ای اختصاص دهید. می‌توانید از پس‌انداز بانکی خود برای این موارد اضطراری استفاده کنید.

• متخصصان مالی توصیه می‌کنند که باید در پس‌انداز خود به اندازه مخارج یک ماه و نیم هر یک از افراد تحت سرپرستی خود، اندوخته داشته باشید. برای مثال، اگر ازدواج کرده و دارای یک فرزند باشید، باید مخارج چهار ماه و نیم را پس‌انداز کرده باشید.

روش چهارم: سرمایه‌گذاری برای تازه‌کارها

1. سرمایه‌گذاری کنید. با توجه به محل زندگی و شرایط زندگی خود می‌توانید به طرق مختلف سرمایه‌گذاری نموده و هرماه درآمد مازاد بر حقوق ماهانه خود به دست آورید.
   

   

2. در سرمایه‌گذاری‌های مختلف مشارکت کنید. اگر فقط در یک تجارت سرمایه‌گذاری کنید در آن صورت این ریسک وجود دارد که تمام آن‌ها از بین برود. اما اگر سرمایه خود را در سهام یا تجارت‌های مختلف مشارکت دهید، در آن صورت اگر یکی از آن‌ها ورشکست شود، تمام دارایی و سرمایه شما از دست نخواهد رفت.
   

   

3. سهام شرکت خود را خریداری کنید. اگر در شرکت‌های دولتی یا خصوصی مشغول به کار هستید، می‌توانید بخشی از درآمد خود را به خرید سهام آن شرکت اختصاص دهید. در این صورت از جوانب کار آن تجارت به‌خوبی آگاه بوده و می‌توانید بهتر آن را مدیریت کنید.

روش پنجم: اهمیت بیمه کردن دارایی‌ها

1. بیمه ملک. با بیمه املاک و منزل، در ازای پرداخت مبلغ مشخصی خانه و املاک شما بیمه خواهد شد و درصورت وقوع سیل، آتش‌سوزی، زلزله و حوادث دیگر، بیمه حق‌وحقوق شما را بازمی‌گرداند.

• اگر مستأجر هستید، می‌توانید اثاثیه خود را بیمه کنید. در این صورت دارایی‌های شما نیز در صورت وقوع دزدی، آتش‌سوزی و یا هر اتفاق دیگری، بیمه خواهد شد.
  

  

2. بیمه عمر دریافت کنید. اگر ازدواج کرده‌اید و تشکیل خانواده داده‌اید، در آن صورت بیمه عمر می‌تواند اهمیت زیادی داشته باشد. در این صورت اگر خدای‌نکرده از دنیا بروید، حقوق شما به خانواده‌تان واگذار می‌شود. این مسئله بسیار مهم است زیرا بدون حقوق شما ممکن است خانواده‌تان با مشکلات بسیاری گریبان گیر شوند.
   

   

3. بیمه سلامت دریافت کنید. برای استفاده از بیمه سلامت باید ماهانه مبلغ کمی را به یکی از شرکت‌های بیمه پرداخت نموده و در ازای آن از تسهیلات ویژه برخوردار شوید. درصورت نداشتن بیمه ممکن است برای موارد پزشکی و خرید دارو با مشکل مواجه شوید. و یا درصورت کارافتادگی هیچ کمکی دریافت نکنید.

• بسیاری از کارفرمایان کارمندان خود را بیمه می‌کنند. متأسفانه تنها کارمندان استخدامی می‌توانند بیمه شوند و بسیاری از کارمندان قراردادی بیمه نمی‌شوند.
• بیمه کردن خود می‌تواند هزینه بیشتری داشته باشد. اما حداقل به شما اطمینان می‌دهد که در صورت کارافتادگی و بیماری مقروض نخواهید شد.
  

  

4. بیمه خودرو. اگر مالک خودرو هستید باید خودروی خود را بیمه کنید. بیمه خودرو هزینه تعمیر خودرو درصورت تصادف و آسیب سرنشینان را تحت پوشش قرار می‌دهد. حتی اگر با خودروی دیگری تصادف کنید می‌توانید از طریق بیمه هزینه تعمیر خودروی او را نیز پرداخت کنید. بنابراین بیمه خودرو برخی از هزینه‌ها را تحت پوشش قرار داده و از مقروض شدن شما جلوگیری به عمل می‌آورد.

روش ششم: کمک گرفتن از متخصصان امور مالی

1. از حالا شروع کنید. یکی از مهم‌ترین مراحل مدیریت امورمالی این است که هرچه زودتر به آن‌ها رسیدگی کنید. شاید به نظرتان برای پس‌انداز دوران بازنشستگی فرصت زیادی داشته باشید، اما با از دست دادن زمان سرمایه زیادی را نیز از دست می‌دهید. بنابراین همانند چک آپ پزشکی، مدیریت امور مالی را نیز به برنامه خود اضافه نموده و مراحل آن را هرچه زودتر آغاز کنید.
   

   

2. از همسر خود هم کمک بگیرید. اگر برای آینده برنامه‌ریزی می‌کنید، بهتر است از همسر خود نیز کمک بگیرید. با یکدیگر صحبت کرده و او را نیز در جریان هزینه‌ها و چگونگی تغییر عادت‌های مالی، قرار دهید.
   

   

3. فعال باشید. برخی از افراد تصور می‌کنند که با گذشت زمان همه‌چیز بهبود پیدا می‌کند، درنتیجه عوامل منفی را نادیده می‌گیرند. اگر شما هم این‌گونه باشید متضرر می‌شوید. به‌جای آن، به این فکر کنید که ضررهای مالی مانند رکود بازار چگونه می‌تواند شرایط مالی شما را تحت تأثیر قرار دهد و برای مقابله با آن تلاش کنید.
   

   

4. جزئیات را در نظر بگیرید. بسیاری از افراد تصور می‌کنند که پیش از رسیدن به سن بازنشستگی باید مقدار مشخصی پس‌انداز کنند. اما به‌جای این کار بهتر است در ابتدا به این فکر کنید که در آن زمان به چه هزینه‌های نیاز خواهید داشت، مانند هزینه خانه، پزشکی، پرستاری، سرگرمی‌ها، رفت‌وآمد و بسیاری از هزینه‌های دیگر. باید ببینید که این موارد به چه هزینه‌ای نیاز دارند و چقدر باید پس‌انداز کنید.